청년도약계좌 만기 시 예상 수령액 계산

요즘 청년들 사이에서 ‘5년 안에 5천만원 만들기’라는 목표로 큰 화제가 되고 있는 청년도약계좌 대해 들어보셨나요? 정부 지원과 비과세 혜택이라는 강력한 무기로 무장한 이 상품, 과연 나에게는 얼마나 큰 도움이 될까요?

오늘은 청년도약계좌의 모든 것을 파헤쳐 보고, 가장 궁금해하실 ‘만기 시 실제로 얼마를 받게 될지’ 그 예상 수령액을 직접 계산해보는 시간을 갖겠습니다. 조금 복잡해 보일 수 있지만, 제가 하나하나 친절하게 설명해 드릴 테니 끝까지 따라와 주세요!

청년도약계좌 핵심 요약

항목	내용	비고
가입 대상	만 19~34세 청년 (병역 이행 시 최대 6년 연장)	개인소득 및 가구소득 요건 충족 필요
개인 소득 조건	총급여 7,500만원 이하 (또는 종합소득 6,300만원 이하)
가구 소득 조건	기준 중위소득 250% 이하
월 납입 한도	월 1천원 ~ 70만원 (자유적립식)	연 840만원 한도 내에서 자유롭게 납입
정부 기여금	개인 소득에 따라 월 최대 2.4만원 지급	총급여 6,000만원 초과 시 미지급
이자율	3년 고정 + 2년 변동 (최대 연 6% 수준)	은행별 우대금리 조건에 따라 상이
핵심 혜택	이자소득 전액 비과세 (세금 15.4% 면제)	정부 기여금과 이자 수익에 대한 세금 없음
만기 예상 수령액	약 5,000만원 (월 70만원, 연 6% 금리 기준)	개인 소득 및 납입액에 따라 변동

1. 청년도약계좌, 도대체 어떤 상품인가요?

청년도약계좌는 청년들의 중장기적인 자산 형성을 돕기 위해 정부가 설계한 정책형 금융상품입니다. 쉽게 말해, 청년이 매달 꾸준히 저축하면 정부가 ‘보너스 머니’를 얹어주고, 만기 시 발생하는 이자에는 세금을 전혀 붙이지 않겠다는 파격적인 약속입니다.

정책 목표: 사회초년생과 청년들이 학자금 대출 상환, 주거비 마련, 결혼 자금 등 미래를 위한 종잣돈(Seed Money)을 효과적으로 마련할 수 있도록 지원하는 것.

5년이라는 기간이 다소 길게 느껴질 수 있지만, 안정적인 목돈 마련을 목표로 한다면 이보다 더 좋은 선택지는 찾기 어렵습니다.

2. 누가 가입할 수 있나요? (가입 조건 상세 분석)

가장 중요한 가입 조건부터 살펴보겠습니다. 아래 세 가지 요건을 모두 충족해야 합니다.

• 나이 조건: 가입일 기준으로 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하인 청년이어야 합니다. 만약 병역을 이행했다면, 복무 기간(최대 6년)만큼 나이 계산에서 제외되어 34세가 넘었더라도 가입이 가능할 수 있습니다.
• 개인 소득 조건: 직전 과세기간의 소득이 확정되어야 하며, 총급여 기준 7,500만원 이하 또는 종합소득금액 기준 6,300만원 이하여야 합니다.
  • 잠깐! 정부 기여금을 받으려면 총급여 6,000만원 이하여야 합니다. 이 부분은 뒤에서 자세히 다루겠습니다.
• 가구 소득 조건: 가입자 본인을 포함한 가구원 소득의 합이 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다. 가구원은 주민등록등본을 기준으로 판단합니다.

3. 돈은 얼마나, 어떻게 쌓이나요?

청년도약계좌의 만기 수령액은 크게 세 가지 요소로 구성됩니다. 이 구조를 이해하는 것이 예상 수령액 계산의 첫걸음입니다.

만기 수령액 = ① 내가 낸 돈(원금) + ② 정부가 보태준 돈(정부 기여금) + ③ 이 모든 돈에 붙는 이자(은행 이자)

1. 본인 납입금: 매월 1천원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 이번 달에 70만원을 냈다가 다음 달에 사정이 생겨 10만원만 내거나, 아예 건너뛰어도 계좌는 유지됩니다.
2. 정부 기여금: 나의 소득 수준과 납입 금액에 따라 정부가 매월 보너스를 입금해 줍니다.
3. 은행 이자 (비과세): 내가 낸 돈과 정부가 보태준 돈 모두에 은행 이자가 붙습니다. 가장 중요한 것은 이 이자소득 전체에 대해 세금(15.4%)이 면제된다는 점입니다.

4. 소득별 정부 기여금, 완벽 분석!

정부 기여금은 소득이 낮을수록 더 많이 지원받는 구조입니다. 내 소득 구간이 어디에 해당하는지 확인해보세요.

개인 총급여	기여금 지급한도	정부 매칭 비율	월 최대 기여금
2,400만원 이하	월 40만원	6.0%	24,000원
2,400만원 초과 ~ 3,600만원 이하	월 50만원	4.6%	23,000원
3,600만원 초과 ~ 4,800만원 이하	월 60만원	3.7%	22,200원
4,800만원 초과 ~ 6,000만원 이하	월 70만원	3.0%	21,000원
6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하	–	–	미지급

• ‘기여금 지급한도’란? 예를 들어 소득이 2,400만원 이하인 사람이 월 70만원을 납입해도, 정부 기여금은 납입액 40만원에 대한 6%인 2.4만원까지만 지급된다는 의미입니다.

5. 청년도약계좌 만기 수령액, 직접 계산해보기 (시나리오별 분석)

자, 이제 가장 궁금했던 만기 수령액을 계산해볼 차례입니다. 계산의 편의를 위해 연 6.0% 금리(3년 고정, 2년 변동이지만 평균 6%로 가정)가 5년 내내 유지되고, 이자는 비과세 단리로 적용하여 최대한 보수적이고 이해하기 쉽게 계산해보겠습니다. (실제로는 월 복리 효과로 인해 수령액이 조금 더 늘어날 수 있습니다.)

시나리오 1: 사회초년생 A씨 (연 소득 2,400만원, 매월 70만원 납입)

A씨는 정부 기여금을 최대로 받을 수 있는 구간에 속합니다. 월 70만원을 납입하지만, 기여금은 40만원 납입분까지 인정되어 월 2.4만원이 지급됩니다.

1. 총 납입 원금: 70만원 × 60개월 = 4,200만원
2. 총 정부 기여금: 2.4만원 × 60개월 = 144만원
3. 총 이자 (비과세):
   • 납입 원금에 대한 이자: 약 630만원
   • 정부 기여금에 대한 이자: 약 21.6만원
   • 계산식: (월 납입금 × 연이율) × (60개월 × 61 / 2 / 12)
4. 최종 만기 예상 수령액:4,200만원 (원금) + 144만원 (기여금) + 651.6만원 (이자) ≈ 4,995만원

시나리오 2: 직장인 B씨 (연 소득 4,000만원, 매월 50만원 납입)

B씨의 소득 구간(3,600만원 초과 ~ 4,800만원 이하)의 기여금 매칭 비율은 3.7%이며, 월 50만원 납입 시 월 1.85만원의 기여금이 지급됩니다.

1. 총 납입 원금: 50만원 × 60개월 = 3,000만원
2. 총 정부 기여금: 1.85만원 × 60개월 = 111만원
3. 총 이자 (비과세):
   • 납입 원금에 대한 이자: 약 450만원
   • 정부 기여금에 대한 이자: 약 16.6만원
4. 최종 만기 예상 수령액:3,000만원 (원금) + 111만원 (기여금) + 466.6만원 (이자) ≈ 3,577만원

6. 놓치면 안 될 가장 중요한 혜택, ‘비과세’

만약 시나리오 1의 A씨가 일반 적금(과세, 15.4%)에 가입했다면, 이자 651.6만원에 대해 약 100만원의 세금을 내야 합니다. 하지만 청년도약계좌는 이 세금이 전액 면제됩니다. 정부 기여금 144만원에 더해 세금 100만원까지 아낄 수 있으니, 실질적인 혜택은 총 244만원이 넘는 셈입니다.

7. 청년도약계좌 어떤 은행을 선택해야 할까?

대부분의 시중은행이 청년도약계좌를 취급하고 있으며, 기본금리는 4.5% 수준으로 거의 비슷합니다. 하지만 최종 금리를 결정하는 우대금리 조건이 은행마다 다릅니다.

• 급여 이체 실적
• 카드 사용 실적
• 자동 이체 설정
• 첫 거래 고객

등의 조건을 꼼꼼히 비교해보세요. 내가 주로 거래하는 주거래 은행에서 가입하는 것이 우대금리 조건을 채우기 가장 유리할 수 있습니다. 은행연합회 소비자포털에서 은행별 금리를 한눈에 비교할 수 있으니 꼭 확인해보시길 바랍니다.

청년의 미래를 위한 최고의 디딤돌

청년도약계좌는 단순히 돈을 모으는 적금을 넘어, 정부의 지원 속에서 안정적으로 자산을 불려 나갈 수 있는 최고의 기회입니다. 5년이라는 시간이 부담될 수 있지만, 강제 저축 효과와 강력한 혜택은 그 시간을 보상하고도 남습니다.

나의 소득과 소비 패턴을 고려해 월 납입액을 설정하고, 5년 후 든든한 목돈으로 ‘도약’할 미래를 그려보세요. 지금 바로 가입 조건을 확인하고, 현명한 자산 형성의 첫걸음을 내딛으시길 응원합니다.